銀行のカードローンは金利が低いという認識が定着してきました。

しかし、一般に広まっている知識は単に金利が低いということだけ。

銀行のカードローンは、一般的な消費者金融やクレジットカード会社のキャッシングサービスのように金利が利用額に対して適用されるのではなく、極度額(融資上限額)に対して適用されることはほとんど知られていません。

極度額が高くなればなるだけ適用される金利は低くなるのです。

たとえばある銀行のカードローンは100万円の極度額の契約の場合、年利が14%、800万円の極度額の場合、年利が5%だとします。そのケースでは、極度額100万円の人が10万円を借りると年利は14%ですが、極度額800万円の人だと年利は5%で利息は非常に低い金額しか請求されません。

銀行のカードローンは極度額が高くなればなるだけ、利用額にかかわらず金利が安くなるのです。

それを知れば、500万円から800万円の融資上限の契約を結びたくなりますよね。

ところが、かなり高額な年収がある人以外は、そのような高額の融資上限コースは契約できません。

「銀行は審査が別枠だから借りられる」などという情報が散乱していますが、銀行ローンには保証会社が付いて、審査に一緒に参加します。保証会社とは、融資を受けた人が返済不可能になったとき、残債を銀行に対して一括返済する会社。銀行ローンの利息分から何割かの報酬を得て、銀行に対していざというときの“保険”機能を提供しているのです。その保証会社は確実に消費者金融やクレジットカード会社が加盟する信用情報機関に登録しています。

したがって、貸し金業者から借り入れている額を保証会社は掌握しています。貸金業者としてみれば、既に高額な借り入れがある人の保証に付くなどというリスクの高いことは致しません。保証会社が付かないから審査に通らないのです。

債務が一切無い場合でも、高額な融資を申し込めば銀行は審査に慎重になります。そこで審査にかけられるのは、申し込んだ人の年収に対する常識的な貸出枠はどれくらいか? ということでしょう。

銀行は消費者金融やクレジットカードと違い、キャッシング・ローン収益が事業の柱ではありません。だから、リスクが高くなればなるほど貸したがりません。あくまでも個々の条件によりますが、同じ年収なら消費者金融の方が貸出枠は高額になると考えて良いでしょう。

よって、現実的な考え方をしてみます。

銀行から低利の融資を受けたい、ローンのカードを発行してもらいたいのなら、無理をせずに「50万円までの融資上限コース」を選ぶか、「50万円~100万円の融資上限コース」を選ぶことです。

なんら借り入れが無く、定期的な収入のある社会人なら「50万円までの融資コース」のカード発行に難色が示されるケースは少ないはず。税込み年収で400万円から500万円以上の収入があり、持ち家(あるいは親と同居か借家でも家賃が安い)などで生活費支出も少ないというのなら、「50万円~100万円の融資上限コース」のカードが発行されるかもしれません。

先に触れたようにいつ借りても低利の金利が適用される銀行ローンですから、高額の融資上限コースが選択できれば、さらに自分にとって有利な話となるのです。

そのような観点で、銀行のカードローンを比較してみてください。

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